有钱,能买到快乐吗?

写给所有开始赚钱、学习理财的人

一本关於财富的通识课

 

赚很多钱的目的是什麽?

5大金钱迷思 ╳ 25道关键思考

别错把「发大财」当成终极财务目标!

 

基金投资教父约翰.伯格强力赞誉

重量级财经作家威廉.伯恩斯坦自荐撰序

★安纳金、洪雪珍、许凯廸、雷浩斯、绿角、蔡宇哲、萧碧燕、阙又上,一致好评!

 

选择储蓄、选择投资、选择购买保险、

选择薪水、选择延迟消费、选择退休福利计画……

我们为何做出这样的选择?

 

《华尔街日报》最受欢迎资深财经作家,

从务实面与心理学出发,重塑当代人习以为常的理财观念,

点出真正「财务成功」的赢家思维,让你重新思考「金钱」的意义!

 

◤从开始赚钱到退休,「财务管理」是每个人的终身课题

怎样算是财务成功?有些人认为是比亲戚更加富有、追逐人人称羡的好交易,或是拥有最上等的物质享受。从升学到工作,我们也常被灌输「要赚大钱」的观念,过来人总告诉我们:「只要拥有更多,就能得到快乐。」

 

是时候打破传统观念了!《华尔街日报》最受欢迎资深财经作家,乔纳森?克雷蒙告诉我们,从开始赚钱到退休,财务管理应是每个人的终身课题。

 

在个人财务规划的领域,我们并不是要打败谁,而是确保自己拥有足够的财富,能过上自己想要的生活。回头想想「金钱」可以买到什麽?答案是「时间」、「体验」以及「物品」。然而多数人在进行财务规划时,常常只以买「物品」来做决定,一旦得到了,兴奋的情绪便迅速消退。如果想要买到更多「快乐」,而不是迷失在琳琅满目的金钱商品中,我们必须好好活用「金钱」这项工具,做出更聪明的决策,就能从每一分钱中挤出快乐!

 

◤思考那些「钱」的事,彻底反转你的理财观

 

打破「有闲钱」迷思

我们总习惯将「有钱」与外在奢华联想在一起,事实上,这样的目标很可能让你盲目追逐金钱商品,而不是累积更多财富。若想改善自己的财务状况,最需要的是务实思考未来的财务将面临哪些风险;而非一昧攒钱,成为他人眼中的「守财奴」。

 

打造终身受用的理财哲学

我们将会活到很老,这是许多人从未正视过的事实。而理财的方法不该从一而终,是否有薪水收入将会影响我们如何看待金钱,随着年纪与拥有的资产调整财务分配,顾全财务大局,才能避免「穷死」的命运。

 

◎「致富」没有秘诀,纪律才是关键!

我们总以为多知道一些秘密,就能赚大钱。然而认真、熟悉、预测、模式、信心、多数,这些看似良好的特质,通通可能让人投资失利。唯有及早将「赚钱的本事」纳入个人财务规划,建立更合理的投资组合,成为有「纪律」的理财高手,将投资所得转化为实际的财富!

 

无论是初入职场或老手投资人,都该问自己:「这笔消费、储蓄、保险、投资,真的是我仔细思考过的决定吗?」唯有深入理解我们与金钱的关系,把眼光看向自己想要的生活,才有可能成为投资人生的赢家。

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H7018

金钱超思考:《华尔街日报》最受欢迎财经作家,25道创造财富的关键思考,教你晋升有钱人!

How to Think About Money

定价:350元

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远流俱乐部选书额度:1?什麽是远流俱乐部

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产品规格

装订:平装
类别:社会科学类
国图分类号:563
页数:224页
重量:320公克
ISBN:9789573286387
EAN:9789573286387


内容简介

有钱,能买到快乐吗?

写给所有开始赚钱、学习理财的人

一本关於财富的通识课

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赚很多钱的目的是什麽?

5大金钱迷思 ╳ 25道关键思考

别错把「发大财」当成终极财务目标!

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基金投资教父约翰.伯格强力赞誉

重量级财经作家威廉.伯恩斯坦自荐撰序

★安纳金、洪雪珍、许凯廸、雷浩斯、绿角、蔡宇哲、萧碧燕、阙又上,一致好评!

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选择储蓄、选择投资、选择购买保险、

选择薪水、选择延迟消费、选择退休福利计画……

我们为何做出这样的选择?

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《华尔街日报》最受欢迎资深财经作家,

从务实面与心理学出发,重塑当代人习以为常的理财观念,

点出真正「财务成功」的赢家思维,让你重新思考「金钱」的意义!

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◤从开始赚钱到退休,「财务管理」是每个人的终身课题

怎样算是财务成功?有些人认为是比亲戚更加富有、追逐人人称羡的好交易,或是拥有最上等的物质享受。从升学到工作,我们也常被灌输「要赚大钱」的观念,过来人总告诉我们:「只要拥有更多,就能得到快乐。」

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是时候打破传统观念了!《华尔街日报》最受欢迎资深财经作家,乔纳森?克雷蒙告诉我们,从开始赚钱到退休,财务管理应是每个人的终身课题。

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在个人财务规划的领域,我们并不是要打败谁,而是确保自己拥有足够的财富,能过上自己想要的生活。回头想想「金钱」可以买到什麽?答案是「时间」、「体验」以及「物品」。然而多数人在进行财务规划时,常常只以买「物品」来做决定,一旦得到了,兴奋的情绪便迅速消退。如果想要买到更多「快乐」,而不是迷失在琳琅满目的金钱商品中,我们必须好好活用「金钱」这项工具,做出更聪明的决策,就能从每一分钱中挤出快乐!

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◤思考那些「钱」的事,彻底反转你的理财观

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打破「有闲钱」迷思

我们总习惯将「有钱」与外在奢华联想在一起,事实上,这样的目标很可能让你盲目追逐金钱商品,而不是累积更多财富。若想改善自己的财务状况,最需要的是务实思考未来的财务将面临哪些风险;而非一昧攒钱,成为他人眼中的「守财奴」。

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打造终身受用的理财哲学

我们将会活到很老,这是许多人从未正视过的事实。而理财的方法不该从一而终,是否有薪水收入将会影响我们如何看待金钱,随着年纪与拥有的资产调整财务分配,顾全财务大局,才能避免「穷死」的命运。

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◎「致富」没有秘诀,纪律才是关键!

我们总以为多知道一些秘密,就能赚大钱。然而认真、熟悉、预测、模式、信心、多数,这些看似良好的特质,通通可能让人投资失利。唯有及早将「赚钱的本事」纳入个人财务规划,建立更合理的投资组合,成为有「纪律」的理财高手,将投资所得转化为实际的财富!

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无论是初入职场或老手投资人,都该问自己:「这笔消费、储蓄、保险、投资,真的是我仔细思考过的决定吗?」唯有深入理解我们与金钱的关系,把眼光看向自己想要的生活,才有可能成为投资人生的赢家。


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好评yabo体育官网app下载

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安纳金/财经作家

洪雪珍/yes123求职网资深副总经理

许凯廸/财经作家

雷浩斯/价值投资者

绿角/财经作家

蔡宇哲/「哇赛心理学」总编辑

萧碧燕/基金教母

阙又上/美国又上成长基金经理人、财经作家

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除了理解金钱能如何有效运用在真正有助於快乐的活动上,本书也融入了许多有关投资与理财方面的智慧。

──安纳金/财经作家

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yabo体育官网app下载这本书给正在挣扎如何理财、不知道该如何投资的您,学习如何让钱为我们工作。

──许凯廸/财经作家

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如果没钱,会发生什麽事情?……对我来说,金钱最重要的就是能让我做我想要做的事情,增加我能够选择的能力。

──雷浩斯/价值投资者

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苦恼着如何赚钱,苦恼着花钱买的好东西不如想像中美好。……《金钱超思考》这本书教读者如何从根本解决这个问题。

──绿角/财经作家

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一本由财经专家所写的书,结合心理学的理论与研究所获得的结论……知道如何使用金钱才会快乐,所有开始赚钱、学习理财的人都要阅读才对。

──蔡宇哲/「哇赛心理学」总编辑

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这本书可以是一个开端。如果有任何论点能够说服你改变一些行为,或厘清你的一些迷思,也就值回书价了。

──阙又上 美国又上成长基金经理人、财经作家

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国际赞誉

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为什麽当初我没有想到那些?当你读完乔纳森.克雷蒙极为精彩的新书之後,你一定会问这个问题。这本书的好处是,将许多常识和智慧浓缩成简单的五个关键,帮助你建立财务的独立。不仅容易理解,而且应当要确实执行。

——约翰.柏格(John Bogle),先锋集团创办人

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整本书完全掌握了建立健全财务生活的重要观念……仔细阅读、吸收、汲取知识,以及最重要的,开始行动,迈向更富足的生活。

——威廉.伯恩斯坦(William J. Bernstein),《投资人宣言》、《贸易大历史》作者

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乔纳森.克雷蒙文笔流畅、思绪清晰,跟随他的指引重新思考,所有的工作,包括进行财务规划、努力储蓄以及作出明智选择,都变得有趣多了。

——查尔斯.艾利斯(Charles Ellis),耶鲁操盘手、《指数革命》、《投资终极战》作者

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身为当代最知名的理财作家之一,乔纳森.克雷蒙在这本书中,提供了获得财务成功的完整指引。不仅易於阅读,而且将会改变读者看待投资与生活的想法。立即阅读,你将会收获满满。

——梅尔.林道尔(Mel Lindauer),「富比士」网站专栏作家、《柏格头投资指南》作者

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克雷蒙在《华尔街日报》担任个人理财专栏作家长达二十年的时间,拥有丰富的亲身经历,长期提供许多明智的建议,这本书是所有人必读之书。

——贝瑞.里特霍兹(Barry Ritholtz),《华盛顿邮报》财经专栏作家、「彭博社」财经节目主持人

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当年度我最喜欢的理财书。

——班.卡尔森(Ben Carlson),《投资前最重要的事》作者、「致富的常识」网站主笔


作、译者介绍

作者

乔纳森.克雷蒙(Jonathan Clements)

乔纳森.克雷蒙出生於英国伦敦,毕业於剑桥大学。在纽约《华尔街日报》担任个人理财专栏作家超过二十五年,出版过八本个人理财书籍,也曾为《富比世》、《欧洲货币》等杂志撰稿,并不时担任美国各大电视广播财经节目的专业嘉宾。

曾任职於花旗集团,担任美国财富管理部门的理财教育总监。目前服务於理财顾问公司「创意规画」(Creative Planning)投资委员会与谘询委员会。

译者

吴凯琳

台湾大学外国语文学系毕业,曾任职於出版社、杂志、网路媒体,现为自由工作者。


目录

yabo体育官网app下载序 该是让每一分钱花在真正快乐上的时候了!──安纳金

yabo体育官网app下载序 金钱是得到自由人生的前提之一/许凯廸

yabo体育官网app下载序 总是要反过来想/雷浩斯

yabo体育官网app下载序 了解金钱的真正意涵/绿角

yabo体育官网app下载序 契合本性的金钱之道/蔡宇哲

yabo体育官网app下载序 重要的第二堂课/阙又上

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专文导读 金钱能够买到什麽?/威廉.伯恩斯坦

前言 思考理财的意义

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第一章 没错!用钱买到更多快乐

金钱与快乐,比你想得更复杂

追求「消费的快感」,却让人快乐不起来

那些花钱的麻烦事,反而令人感到满足

别让「有闲钱」成为你的财务焦虑

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第二章 赌一把!你的一生还很长

钱可以买到自由

你都有钱了,为什麽不敢做「有钱时想做」的事?

投资是为了人生

买进股票,分析「投资」报酬率

思考「大多数人会怎麽想」

用退休金创造能「活得长久」的保障

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第三章 别慌!重新设定你的大脑

二十二项思维错误

让储蓄变成一件「不痛苦」的事

过去的绩效不能保证未来的成功

你看了价格,但忘了价值

像逛街购物一样思考投资

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第四章 想想吧!真正地放胆思考

把最後一个财务目标放在第一位

依据不同生活阶段调整投资组合

小心你的「心理帐户」

为什麽每个人都该为自己的财务负责?

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第五章 赢家是……输得少的人

对财产的慢性伤害

财务蓝图上的潜在危机

有些风险,你自己就可以担下来

如何看待绩效落後?

分散投资的必要性

停损点的三层思考

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後记 最後的十二点建议



导读、yabo体育官网app下载

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该是让每分钱花在真正快乐上的时候了

安纳金(财经作家)

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  这本书的作者乔纳森.克雷蒙在纽约的《华尔街日报》担任个人理财专栏作家长达二十年的时间,出版过八本个人理财书籍,他也曾任职於花旗集团,担任美国财富管理部门的理财教育总监。此书问世,是集结他三十年投资生涯的亲身经验、博览群书所累积的智慧,更广泛与投资圈及学术圈等专业人士进行数千次对话的成果浓缩而成的菁华。

  作者认为,金钱与快乐之间的关系远比一般大众所认知的要复杂许多,人们总以为多知道一些秘密,就能赚大钱并且获得快乐。然而认真、熟悉、预测、模式、信心、多数,这些看似良好的特质,终其结果却可能导致人们投资失利。为什麽我们会做出错误的决定?原因很多,包括我们受到亲朋好友意见的影响(可能已经过时或者缺乏根据),以及金融业与商业活动愈来愈强大的置入性行销能力,不断诱导着我们做出他们所期待的决定——而不是对我们人生真正有益的决定。

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  耗费金钱追随市场的潮流去消费或投资是无法得到快乐,真正的快乐取决於能够创造幸福感的活动上,例如与家人的相互陪伴、与知心好友一同体验人生、让自己的身体保持健康、让自己的知识和智慧持续成长等等。比起萤光幕上的广告,那种经由大企业刻意包装粉饰的光鲜穿着,或被帅哥美女包围着品尝美食美酒,貌似高贵般虚幻的短暂感官刺激,这些能创造幸福感的活动并不一定所费不赀,然而所创造的快乐却更加可长可久。

  除了理解金钱能如何有效运用在真正有助於快乐的活动上,本书也融入了许多有关投资与理财方面的智慧,作者建议及早将「人力资本」(也就是「赚钱的本事」)纳入个人财务规画,建构更适配的投资组合。举例来说,若您的人力资本属於收入稳健型的公务人员、学校老师、或身在终身雇用的企业,那麽尽管可以采取较大比例投资於股票市场。因为这样的人力资本就像债券,具有稳定现金流入的特性;反之,依靠业务奖金的人就必须大量投资债券,这样才能够真正达到人生财务的风险平衡。

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  我认为「以终为始」的思考智慧可协助完整建构人生与财务规画的原则。试想,当我们人生已经迎来最後谢幕,躺在床上被亲友们围绕的那一刻,内心渴望的、最想珍惜的是什麽?请从现在就开始把时间和金钱聚焦在那些方面上。通常在那一刻,没有人会说:「我希望我的存款再多一点」、「我这辈子的知名度还不够大」或者「房子和车子应该要更豪华」,多数人反而会懊悔这辈子花太少的时间陪伴小孩长大,以及遗憾有些话该说却来不及说、有些事情该做却没做,尽管这些事情根本不太需要花钱。

  我深刻地体会到,真正的富有不是在於你这辈子能够拥有多少,而是你付出多少。金钱和时间这两大资产只有在被使用时其意义才被彰显出来,否则它们只是一个没有生命的数字,这些数字没有记载着拥有者会有多少的福分和快乐,一旦这些数字以爱之名被运用的时候,它们可以温润许多人的生命,同时也丰富自己的生命。而福分和快乐也就是在这个过程里显现,并同时被累积下来的,虽然无声无息,但却充满意义。

  最後,如果我们要用一生可以赚多少钱为目标,我真切无法估算究竟拥有多少能够填满一颗贪婪而无法知足的心;然而若以一生可以帮助多少人为目标,我更确信自己的人生会因此充满幸福和快乐——这就是我每天可以带着微笑入睡,清晨带着希望起床,走在黑暗中从不恐惧,身处乱世亦不孤单的秘诀,也愿善良、纪律、智慧与你我同在!

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金钱是得到自由人生的前提之一

许凯廸(财经作家)

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  一看到这本书的介绍,写着:「做出更聪明的财务决策,从每一分钱中挤出快乐!」还没翻阅就已令我莞尔一笑,在我成为投资名师前的第一桶金,是在学生时期打工、兼职网拍与争取研究金费补贴辛辛苦苦所存的。因此我深知金钱对获得快乐的重要,虽然鸡汤说:「不要在乎钱,钱不能买到你的自由,不能给你快乐。」所以就鼓励大家对工作或生活不满时就换跑道。不过我想反问,在没有固定的经济支持下,你有感觉到自由且快乐了吗?

  很多朋友羡慕我是股市名师,拥有数万名读者,每天自由自在穿梭在不同的优质咖啡厅撰写投资分析。以为不用打卡上班,拥有自由就是快乐。实际上熟识我的人一定知道,自由是用高度自律换来的。无论是严格鞭策自己每天维持写作、上节目,或把握所有零碎时间尽可能吸收新知,唯有多自律才有多自由。自由的代价是每天凌晨依旧竞竞业业撰写投资文,不管多累都是隔天一早准时起床看盘,帮读者追踪个股,中间除了吃饭跟转换咖啡厅的时间外,基本上都在思考着工作与财务规画。你问我快乐吗?我真的非常开心,即便一天一天总是辛苦难过,但未来会一年比一年好过,因为现在奠定的财务基础能让我拥有未来梦想中的生活。

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  非常同意书中「金钱可以买到快乐」的观念,我个人的经验是唯有「财务自由」,才更能拥有快乐。在没有负担的状况下进行让你愉悦的消费,这种生活真的非常美好;而不是单纯像很多人所想,以为买高价的物品就能换来喜悦,到头来却发现自己没有更开心,每天花钱消费的快感,却只换来更大的罪恶感。会有这样的负面感受,最大的原因就是没有做好财务规画。而得到财务自由的三大金律莫过於「先赚钱、後存钱、再投资」。

  理财的目的,不外乎买车、买房、存退休金。希望以後过着什麽样的生活?就是我全心投入、勤奋经营事业之余,还努力存钱并且投资的原因。连买一只价格只有年收入的百分之一不到的精品表都要犹豫再三,因为我知道这是为了长远的计画与生活而延迟享受。只要目标聚焦而明确,便能让自己在做投资判断与每一笔花费前做出理性的决定。

  请相信我,「金钱」远远比你想的更重要,诚挚yabo体育官网app下载这本书给正在挣扎如何理财、不知道该如何投资的您,学习如何让钱为我们工作。

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总是要反过来想

雷浩斯(价值投资者)

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  在谈《金钱超思考》之前,我们先借用波克夏副董事长查理.蒙格(Charles Munger)经常讲的一句话:「反过来想,总是要反过来想。」

  所以我们要思考,如果没钱,会发生什麽事情?

  没钱会让你有更多的恶性压力。

  压力有分良性和恶性的,良性压力能让人表现更好,恶性压力会让人的决策能力变差。而缺钱肯定是恶性压力,这就是有些人会因为缺钱借高利贷,或者使用高杠杆投资的原因。大脑在高压的情况下,导致做出了难以挽回的决定。

  赚很多钱就等於不缺钱吗?如果你是个月光族,把赚到的钱立刻花掉,秉持着「花钱」才叫「用到钱」的观念,那麽就算你赚得再多,人生都会变得很悲惨。

  蒙格经常举例:「莫札特的才华洋溢,但是他总是透支消费,最後他的生活变得非常悲惨。」

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  那麽,金钱可以买到快乐吗?创办桥水基金、人称「演算法股神」的瑞.达利欧(Ray Dalio)说:「金钱没有内在价值,它的价值来自於它能买到的东西。比较聪明的作法是先确定你真正想要的东西,那才是你真正的目标,然後想想要实现目标需要做什麽。」

  对我来说,金钱最重要的就是能让我自由的支配我的时间,做我想要做的事情,增加我能够选择的能力,这就是价值。

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  当我们知道金钱能让你有更多的优势和选择权,那麽一般人要如何赚到更多的金钱呢?这时,「投资」和「复利」是你的朋友。

  本书提到一名九十二岁的老先生罗纳德.瑞德(Ronald Read),过世後留下八百万美金的遗产捐给地方医院和图书馆。他正是透过节俭、有耐心的股市投资方式,还有活得够久,累积到更多的财富。

  罗纳德老先生的故事,正好印证了「股神」华伦.巴菲特(Warren Bu?ett)所说:「只要你量入为出,花的钱比赚的钱少,就算你只是个投资能力略好的人,你的一生也能变得非常富有。」

  愿各位读者在阅读此书的过程中,得到许多金钱的智慧和阅读的快乐。

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了解金钱的真正意涵

绿角(财经作家)

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  钱,你对「钱」有什麽感觉?

  对於一个生活在现代社会的人,普遍看法是「钱,愈多愈好」 。於是,大多数人从步入职场,就开始追求金钱。不论是收入更高的工作,或是报酬更好的投资。我们都想要更多的钱。

  有了钱之後呢?当然要让自己享受一些好东西啊。买好车、美包、名表、大房,满足一桩又一桩的物质欲望,这不正是我们人生美好,财富有成的写照吗?

  然後,你发现拥有这些东西并不如想像中快乐。你很快就习惯自己住的大房子,房子本来就是这样,没什麽特别的啊。你一天根本没有多少时间开车。而且开车时你想的通常不是自己开的是多好的车,而是今天路况怎麽那麽塞,路上怎麽有那麽多可怕驾驶。至於你的包包、手表,则要担心发霉、维修的问题。

  你发现,这些物质上的东西,往往是期待比拥有快乐。拥有时,它们会持续带来负担。要花钱、花心力维护。

  苦恼着如何赚钱,苦恼着花钱买的好东西不如想像中美好。从这个角度来看,金钱,带给我们的痛苦似乎多於快乐。

  《金钱超思考》这本书教读者如何从根本解决这个问题。

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  在你开始追求金钱,与准备享受金钱带来的物质享受前,请暂缓一下,想想本书的核心大哉问:「你应该如何思考金钱?」

  重点就在於,我们应该理解「金钱只是一个工具,一种交换的媒介」。我们应该使用它,来让自己的生活更便利、更快乐。

  追求金钱时的付出,要换得花用金钱的快乐。

  那钱要如何花用才会比较快乐呢?

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  这个问题,书中已有共识。好比你可以花钱,让别人做你不喜欢做的事。如整理家务、洗烫衣服、填写报税表单等。假如这些日常生活必须做的事情,你不喜欢,可以找专家替你服务。

  一个人的生活快不快乐,重点在於,一天当中他可以有多少时间做自己喜欢的事。让时间从自己不喜欢的事中释放出来,这是金钱的第一个好用途。

  第二,你可以用钱买到体验。在体验上的花费,往往比物质上的花费更加值得。譬如有二十万,与其买一只名表,不如来一趟家族旅行。大家在旅途中的所见所闻、打打闹闹,那是多年之後,仍会在脑中珍惜的回忆,甚至时间愈久,回忆愈加甜美。反观买了某个东西之後,它通常只会随着时间流逝逐渐老朽毁坏。

  第三,你可以把钱花在别人身上。不论是请家人一同外出享受一顿美好的晚餐,或是拿钱资助你在意的社会公益事业,譬如临近的育幼院或是环保组织。当你看着自己的钱让别人快乐时,你也会得到快乐。

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  你怎麽看待金钱?

  晚上睡不着,担心明天开盘时,你目前已经严重亏损投资部位可能再次严重减值?这时,你是金钱的奴隶。

  晚上在餐厅内,看着环绕整桌的家人,大家一同享用美食,快乐地笑着聊天。这时,金钱是你的工具。

  如何让金钱为你的人生带来快乐,打开这本书,你会得到作者充满智慧的见解与态度。

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契合本性的金钱之道

蔡宇哲(「哇赛心理学」总编辑)

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  记得在一次讲座中,我提到了「金钱无法带来快乐」的一些研究,会後有一位医师举手表达看法,他认为这样的观点有误,金钱当然可以带来快乐,可以让自己过得更好一点、可以用来帮助其他弱势的人,这些「用钱之道」都可以带来喜悦与快乐。

  我同意他的看法,当时因为时间有限,因此我们都只能略提到某一个面向。金钱是可以带来快乐没错,那为什麽很多人很有钱但却也不快乐呢?因为要带来快乐的关键,还是在於使用金钱的态度与行为,正确的方式可以带来快乐,而错误的方式就容易让人陷入无边无际的物慾中。

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  那怎麽样正确地看待金钱呢?我读了不少关於金钱的心理学研究,但一直很想知道财经专家的看法是什麽,毕竟同样都是针对金钱,但两者的立场与主要目标还是有所区别的。我想,如果从两者观点都可以获得相同答案的话,那这应该就是最佳解了吧。

  《金钱超思考》就是一本由财经专家所写的书,他丰富的理财经验,结合心理学的理论与研究所获得的结论,让我赞叹不已。他在书中提到了不少人的天性与迷思,例如在第三章,他说到人类天生的一些思维倾向,是财富不易累积的因素,并且由许多经典实验佐证。对照我自己的心态与想法,每每都让人点头如捣蒜。

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  我很喜欢作者在书中阐释的一个概念,他认为必须要先了解人有哪些不利於理财的天性,有了这样觉察之後,透过後天的意志与选择,才能够建立正确的理财习惯。很有意思的,这跟正向心理学在谈幸福快乐是一样的,人们的确天生容易在意损失、记得坏事,但却希望永远幸福快乐。而这两者都需要透过後天的觉察、学习与练习,才能够让人走在正确的道路上。

  想要了解契合本性的金钱之道,这本书可以提供不少的心理学知识与启发。有了这些知识之後,虽然无法立即赚大钱,但可以知道如何使用金钱才会快乐、如何投资才符合长期利益,以及避免陷入错误的金钱迷思而不自知。我觉得所有开始赚钱、学习理财的人都要阅读才对。

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重要的第二堂课

阙又上(美国又上成长基金经理人)

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  财富是什麽?快乐又如何获得?这都是人生的大哉问!

  法国小说家儒勒.雷纳尔(Jules Renard)说过一段满有意思,也着实贴切的话:「 我终於搞懂人类与其他野兽的差别了,只有人类才有财务烦恼。」

  金钱不一定买得到快乐,但没有金钱维持基本物质生活,铁定不太容易快乐,除非你有颜回一箪食,一瓢饮,居陋巷,而不改其志的生活态度。

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  不幸的是,人有财务烦恼需要克服;幸运的是,想克服财务烦恼,有的是方法。这就必须回到投资理财的范畴,投资管理只是理财规画的一小部分,就投资而言,巴菲特说只要学好两门课,第一堂课是投资标的的估值,第二堂课是正确看待股价在市场上的走势。

  这本书中并没有教导第一堂课,它告诉你无须透过估值, 那是主动投资者要学的,择时又择股的功夫。这本书想要说的是,试着透过如何思考金钱,找到比较正确的金钱观,进而加强你的投资心理素质和了解金钱。

  如果你要学习股票的操作技巧,这本书不适合;投资心理学以及金钱观极其重要,但是许多投资者都忽略了这般修练。好比如何获得第一桶金?这没有什麽妙方,刚开始只有努力的存钱,接下来才能够透过投资扩大杠杆效应。

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  如果你还没有获得第一桶金,这本书有些章节值得你关注,例如第三章〈别慌!重新设定你的大脑〉,其中有一节「让储蓄变成一件『不痛苦』的事」。如果你在投资道路上有感於自己的心理素质不够健全,那麽看一下作者所提的二十二项错误思维,里面有没有你犯的迷思。

  例如,我们太在意短期的结果。的确许多散户投资失败,就错在这一条,被国内媒体形容成「德国股神」的安德列.科斯托兰尼(André Kostolany),在「一个投机者的告白」系列丛书中,就提到他年轻时学开车,教练说你这一辈子可能都学不会,他问为什麽?教练说你都只盯着眼前三公尺的地方,这麽短视,当然没有全方位的视野。看清楚前方和四周的来车,这个道理跟投资一样,短期股价跟公司的盈余可能无关,所以巴菲特说股市短期是投票机,供需关系决定了走向,但长期是体重机,公司有多少实力,股价就会反应多少!

  你看,光是第一条,就可以延伸出许多大师对心理素质的讨论,学好投资心理素质的知识,光这一本可能不够,但它可以是一个开端。如果有任何论点能够说服你改变一些行为,或厘清你的一些迷思,也就值回书价了。

  作者也提到,如果花钱不能让你得到快乐,那麽表示你花钱的方式可能有问题。巴菲特也似曾说过这麽一段话,金钱如果不能让你带来快乐,代表你还没有拥有财富。这是理财投资问题,还是人生哲学问题?或许都有,让我们一起学习,一起进步!


精彩试阅

前言 思考金钱的意义

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  很多人认为,理财的首要目标就是打败股市大盘,尽可能累积愈多的财富。只要拥有足够的聪明智慧,再加上认真研究,就能确保投资成功,并拥有通往快乐所需的一切条件。

  有些人确实做到了。

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  我知道,这样听起来实在很傲慢。但老实说,很少有人能真正打败大盘,全都是先低下头实践,努力存钱才是累积财富的关键。金钱只能买到有限的快乐,而且多数时候,我们才是自己最大的敌人。

  这本书集结了我过去三十三年所累积关於理财议题的书写和思考,其中有二十七年我在报社担任金融专栏作者,每天鼻尖紧贴着窗户,想要一探窗户内究竟发生了什麽事情。另外六年我在花旗集团美国财富管理部门担任理财教育总监,这次我成了窗内的企业人士,冷眼嘲笑着那些鼻尖紧贴着窗户,往内观望的人们。

  这段期间,我做了所有常见的、徒劳无功的努力:购买主动式管理投资基金、尝试投资个股,自以为知道金融市场的未来走向,大肆买进我确定可以让自己永远快乐的投资标的。但是一而再、再而三的事实证明我错了。虽然没有什麽重大挫败,不过也累积了够多的失误,我愈来愈觉得,所谓的「传统观念」其实也不怎麽明智。

  接下来的内容,出自於我个人三十年投资生涯的亲身经验、大量阅读所累积的知识,以及和投资界、学术圈与金融专业人员进行数千次对话的成果。

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  金钱迷惑了许多人。他们以为只要掌握某个重大秘密,例如某个投资产品、特别的交易策略,或是投资大师的指引就能赚大钱。但事实上,累积财富的原则简单得可以:在我们能力范围内尽可能地存钱,谨慎举债、控管主要金融市场风险、投资时不要太过自作聪明。在我们刚进入成年期时,财务的累积可能缓慢得让人难以忍受,甚至沮丧。你可能得花费多年时间,才能存到人生第一个一百万。但是,如果我们遵循简明且审慎的原则,成果将非常可观。过了数十载,我们可能因此累积了三百万,很快地三百万会变成六百万,甚至一千万。

  问题是,通往富裕的路径看似简单明了,但并不代表容易做到。接下来的五章,我将详细讨论面对金钱时应该采取的五大关键。

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l?? 金钱与快乐之间确实有相关,但是两者之间的关系远比一般大众以为的要复杂许多。如果我们希望从金钱获得最大的快乐,就必须更仔细地思考,该如何花费,以及我们要追求的目标是什麽。

l?? 多数人都将非常长寿,我们可能不只追求单一职涯,退休生活也可能长达二十到三十年,这将会大幅影响我们的理财方式。

l?? 我们遗传了人类祖先的狩猎与采集本能,不擅於储蓄与投资。最终的结果:我们非常需要自律;或如果缺乏自律,至少得一定程度的自我欺骗,才能有效地管理金钱。

l?? 我们将财务生活切割成各自独立的区块,认为保险策略与银行帐户是各自分开的,股票债券投资组合与的债务无关。但是若要有效地管理金钱,并做出正确的交易决定,就必须整合这些不同的财务区块,而且该把重点放在我们是否有固定薪资收入。

l?? 若想让自己的财务获得改善,就不应浪费时间想着如何赚更多的钱,而是思考未来的财务将面临哪些危险。这并不是说我们不应该冒险大举投资股票市场,或是申请高额的房贷购买人生第一栋房子。但是,在你努力为未来存钱以及投资的同时,也要尽可能降低导致财富缩水的损失。这些损失的金额或许不多,例如投资基金的费用以及股票交易成本;但也可能很高,例如在市场触底时被迫抛售股票或是身体出现伤残却没有事先投保伤残保险。不论是哪一种情况,都有可能导致财务的损失。

...more

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  有些读者看到这里可能会气得牙痒痒,或是不能苟同地大发牢骚。我在《华尔街日报》和其他媒体撰写专栏时收到许多类似的读者回应,我知道许多想法必定无法得到很多人的共鸣,例如金钱不可能永远买到快乐、你不太可能打败大盘、预先偿还贷款是有道理的、退休的人应该延迟请领政府提供的退休金福利、拥有放松的退休生活并不会让你感到满足等等,但是我希望你能保持开阔的心胸看待之。

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  可以想见的是,眼前仍有不少阻碍,因此要能头脑清晰地思考关於金钱的问题,并不是一件容易的事。最近数十年,多数人关注的焦点在於一般大众如何处理金钱,研究显示我们通常会亏待自己。专精於行为财务学的研究人员指出,人们的行为并不像传统经济学者以为的理性,相反地,我们犯了不少错误思维。

  神经经济学的研究同样得出了类似的结论,这门学科主要是研究人类大脑在不同的财务情境下会如何做出反应。当我们取得重大胜利,大脑会分泌多巴胺,并产生短暂而强劲的愉悦感;相反地,如果投资出现损失,会降低大脑的血清素浓度,引发焦虑和烦躁的感受。神经经济学证实了行为财务学与演化心理学所发现的现象,後者主要研究的是我们遗传自以狩猎采集维生的人类祖先所具备的心理特徵。我们的大脑完全能适应更新世(Pleistocene)的环境,当时大脑的主要生物功能就是帮助人类在远古时代的世界里顺利生存,而当我们面对现代的财务状况时,许多本能反应却很可能产生问题。

  此外,其他的研究发现,金钱与快乐之间的关系并不单纯。相反地,有各式各样重要的因素牵涉其中,包括我们是否已婚、通勤的距离,以及年纪等。

  虽然这本书引用了许多不同的研究报告,但本书的目的不是提出一份完整的调查笔记。相反地,这本书更像是呈现个人的观点,并引述许多与我个人观点产生共鸣,影响我如何看待财务问题的重要研究。你可以在本书的注释中找到引用的报告来源,但并非所有事实或想法都有附注就是了。

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  对於理财顾问来说,学术界的研究结论其实早在预料之中,特别是协助客户进行生涯规画的理财顾问,他们的工作主要是帮助人们善用金钱过着满足的生活,而非仅仅是为了寻常目标而存钱,例如支付教育费用、房地产与退休生活所需。许多理财规画顾问发现,他们的客户根本不知道自己想要运用手中的财富达到什麽样的成就。事实上,许多人经年累月做出了太多导致自己不快乐的决定。

  为什麽我们会做出错误的决定?原因很多。我们过度受到传统智慧与社会价值的影响;我们太在意朋友、家人、特别是父母是怎麽想的,即使我们的父母早已不在人世;我们受到本能所驱使,而这些本能遗传自过着居无定所生活的人类祖先。然而,害怕失去以及不断慾望消费的天生本性,对於现今我们所生活的世界,有时候不一定是助力。

  我们也深深受到金融服务公司以及企业的行销手法所影响。金融公司希望让投资人相信,他们可以打败大盘,因为对於这些公司而言,打败大盘的诉求是很好的卖点。金融公司的业务员只会努力推销能让他们领到业绩奖金的产品。因此,有的业务可能会大力宣传基金,另一名业务则是力推保险。但是你很少会听到这些业务员专心讨论这些产品如何符合客户的财务需求,更不可能去讨论哪些理财规画领域根本没有产品可卖,例如什麽时候更改遗嘱、帮助小孩支付大学教育费用需要多少存款、购买多大的房子比较合理等等。此外,企业广告不断宣传该是时候买新车、更好的洗衣精,或是最新款的手机,於是我们忘了必须为未来存钱的必要。那些行销人想要传达的讯息其实很明确:过着奢华的生活,周遭围绕着帅哥美女,人人扬起嘴角、放声谈笑,不停地消费。

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  这里并没有任何的阴谋论,只是呈现自由市场的真实面,每个人都在追求自我的利益。我所说的每个人,也包括你。如果我们希望藉由自身拥有的金钱建立快乐且成功的财务生活,就必须舍弃可能会产生误导的传统智慧,忽略其他人大肆宣传的追逐私利方法。我们真正要做的是找到正确的方式,重新思考金钱的意义。

  此版本是为了全球读者而写。当然,各国的税法、政府提供的退休福利、社会安全网以及投资产品不尽相同,不过,相似之处大过相异处。我希望:本书所探讨的财务观念能对多数读者有所助益。谁知道呢?或许这些观点能帮助你从不同的角度,重新检视你的财务生活。

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第一章 没错!用钱买到更多快乐

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要从金钱中获得最大效益, 就得谨慎花钱。

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  环顾客厅四周,检查一下家具、电灯和电视机;看看墙上的挂画;走去厨房,瞧瞧那些碗盘、刀具和其他厨房用品;再转去你的卧室瞄一眼,包括衣橱里的衣服。你眼前看到的都是物品——都是你买回来的物品,通常是你经过深思熟虑之後的决定,你相信这些东西能让你的生活更快乐。真是如此吗?或者,你几乎再也没有看过他们一眼?在某些情况下,你或许後悔自己当初为什麽买了这些东西?

  别担心,我不是要批评西方世界的物质主义,或是进行某种哲学思辨、抨击苦行生活的美德。我们都需要用到椅子、刀具和衣服。相反地,我只是想强调另一个观点:我们并不真的清楚知道,什麽事情能让我们快乐。

  古典经济学认为,人们做决定时追求的是「效用最大化」,意思是我们偶尔有可能会把事情搞砸,但是我们通常不会做出让自己不开心的决定。这样的假设其实不完全正确。很多人每天抽菸、暴饮暴食、连看几小时的电视,虽然他们也不想让自己变成这样。多数人活在当下、花钱如流水,却没有想到为未来存钱。他们选择的工作让自己陷入悲惨的境地。他们购买房产,却得忍受长时间的通勤。当我们判断与自己往来的人是敌是友时,直觉反应或许能有些帮助;但当我们决定如何花费时间和金钱,或是当我们必须确认该追求什麽目标时,就不应假设我们的直觉知道自己想要的是什麽。

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  不过,一切还有希望。我们可以透过反思,知道自己想要的究竟是什麽,关於金钱与快乐的学术研究报告也能提供些许的帮助。十多年前,我开始阅读研究报告,从此便欲罢不能。这些研究报告完全不同於那些大众心理学大师,根据奇闻轶事或是出於自身哲学或政治观点所提出的情感过度泛滥的无稽之谈。相反地,这些研究报告依据的是设计严谨的研究,大量蒐集相关的调查资料并进行深入的分析。

  这些研究对於人们如何处理金钱以及过生活提出了透彻的见解。多亏这些研究,让我很早便了解应该花时间和朋友以及家人相聚,虽然看起来有些难。我会开心地花钱去探访我的孩子们,邀他们参加家庭旅游或是特别的聚餐。我卖掉郊区的房子,从此再也不需要花时间通勤。我辞去令人厌恶的高薪工作,因为我知道,如果我能花时间从事我认为真正重要、而且感到有热情的活动,我会更快乐

  学术研究能改变你的人生吗?有些研究结果还真是让人意想不到,例如:

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l?? 金钱可以买到快乐,但是不如我们想像得多。

l?? 我们过度看重拥有,忽略了体验。

l?? 把钱花在别人身上带给我们的快乐,胜过把钱花在我们自己身上。

l?? 当我们拥有较少,而不是较多的选择时,其实会更开心。

l?? 努力朝向目标迈进可以带给我们极大的满足感,但是达到目标之後这样的满足感便会立即消失於无形。

l?? 养育小孩并非如许多父母所以为的可以让生活变得更愉快。

l?? 人生的满意度变化呈现U字型走势,二十和三十多岁时的自我满意度最高,而後开始下滑,到了四十多岁跌至谷底,之後又重新反弹。

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  当然,其他的研究结果相对而言可想而知:结婚的人或是身旁有朋友和家人的人比较快乐,能够自由运用时间以及定期运动的人,即使一星期只运动一次、一次只运动十分钟,心情也会比较愉快。帮助别人能让我们感到开心。然而同时,通勤、生病、失业和财务问题则会让我们不快乐。

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  位於华盛顿的无党派组织「皮尤研究中心」(Pew Research Center)於二○○六年发表一篇研究报告,发现右翼选民比左翼选民要快乐,星期天上教会的人比起待在家中的人要快乐。此外,这项研究指出,不论有没有养宠物,以及是否有小孩,人们的满意程度是一样的。你或许看过不少报告,有大量研究在探讨什麽样的原因让人们对生活感到满足,其中有许多因素会导致不同程度的生活满意度。

  不过,我们不应该将相互关系与因果关系搞混。也许结婚或进入一段长期关系会让人们快乐,这听起来似乎是很合理的说法,但也可能是比较快乐的人最後都走入了婚姻。此外,这里讨论的是平均数。我们可以说结了婚的人生活不快乐,但所有单身的人几乎都是快乐的。此时的挑战在於:我们必须找出各种可能影响生活满意度的因素,然後确认哪些因素是最重要的,这样才能知道应该专注於哪些因素,以及该从何开始。当我们思考金钱与快乐之间的关联时,应该记住接下来的四个关键概念:

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  第一,快乐并非是拥有单一定义的简单概念。无伤大雅的玩笑话或是小酌几杯,就可以让我们一整天的心情大好,我们的重点不在於及时行乐,而是如何拥有更让人满意的生活。此外,描述我们自己是否快乐,取决於问题的陈述方式,以及在问题提出之前的几分钟以及几小时内,我们遭遇了哪些事。这也是为什麽有些研究结论相互抵触的原因。日常生活的小确幸完全不同於当我们静下心来深入思索人生时所感受到或缺乏的满足感,两者不应相互混淆。

  第二,不论生命中出现正面或负面事件,我们通常都能快速适应。例如,当我们被告知加薪时,当下必定是欣喜若狂。过了一个月以後,兴奋的感受便会消失,加薪只是另一个帐面数字。我们无法预期自己会多快适应,这正是我们无法准确辨认出什麽事情让我们快乐的关键原因。

  第三,快乐与否通常是与其他人比较的结果。多数的人如果银行帐号有五十万元英磅的存款,一定会高兴得不得了。但是如果我们居住的城镇,所有居民都拥有五百万元英磅的存款,我们就不可能这麽兴奋了。

  第四,每个人的快乐「设定点」不尽相同,这是天生注定的。改变我们的生命条件或生活方式,也许可以提高或是降低设定点,但是有些人无论面对什麽样的生命情境,永远都会比其他人更乐观。

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  决定一个人快乐与否,「设定点」的因素占了五○%;至於生命条件,包括我们的年纪、收入,离婚与否等,则占了另外一○%。那麽剩下的四○%呢?完全取决於我们自己。我们可以自行选择要过什麽样的生活,藉此改变我们的快乐程度,例如要追求什麽目标、如何花钱、要不要当志工、是否缩短通勤时间、花多少时间与朋友和家人相处。




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